Le prêt immobilier est un moyen utilisé par la plupart des gens pour financer l’achat d’une maison, d’un appartement ou d’une propriété. L’emprunteur doit passer par différentes étapes et préparer son dossier avant l’entretien avec l’organisme financier de son choix pour contracter un prêt.
Le délai d’octroi d’un prêt est de 45 jours, l’emprunteur doit patienter pendant ce délai pour savoir s’il est éligible ou non au prêt. C’est un moment décisif pour l’emprunteur, car être inéligible signifie qu’il doit remettre ses projets à plus tard.
Il y a différentes raisons pour lesquelles un emprunteur n’est pas éligible à un prêt immobilier. Cela peut être lié à la situation financière de l’emprunteur, à sa situation familiale, à son état de santé ou à sa situation professionnelle. Il existe des dispositions à prendre lorsqu’un prêt immobilier est refusé.
Qu’est-ce qu’un prêt immobilier non éligible ?
Un emprunteur peut se voir refuser une demande de prêt immobilier. Un prêt immobilier non éligible désigne le refus de la banque à accorder un prêt immobilier. La banque est en droit de le faire après avoir étudié le dossier du demandeur.
Cette décision dépend de la capacité de l’emprunteur à rembourser le prêt. La capacité à rembourser signifie que l’emprunteur peut payer les mensualités avec 33 % de ses revenus mensuels nets.
Cette mensualité est multipliée par la durée de remboursement souhaitée par l’emprunteur. Cela permet de déduire le montant que la banque pourra lui allouer. Ce calcul doit inclure les intérêts et la prime d’assurance.
Quelles sont les raisons de refus d’un prêt immobilier ?
Avoir une réponse négative de la banque pour un prêt immobilier est décevant. Pour ne pas en arriver à ce stade et ne pas voir sa demande être refusée, il faut connaître les raisons de la non-éligibilité et préparer son dossier en conséquence.
L’emprunteur doit étudier sa situation pour éviter de perdre son temps à faire les différentes démarches et préparations administratives.
La banque base l’étude du dossier de l’emprunteur sur différents paramètres avant de se prononcer sur l’éligibilité ou non du client à un prêt immobilier. Le profil de l’emprunteur et son projet d’achat sont concernés par cet examen.
Une gestion à risque des finances
Si l’emprunteur fait face à des découverts réguliers ou fait des achats compulsifs, il risque de voir sa demande de prêt refusée. Une mauvaise gestion financière au cours des périodes précédentes a un impact sur le prêt immobilier de l’emprunteur.
La banque vérifie également le taux d’endettement du client. S’il dépasse 33 % de ses revenus mensuels, cela signifie qu’il ne sera pas en mesure de rembourser le prêt.
Les prêts actuels du client sont examinés de près par la banque. S’il ressort de l’analyse de la banque que l’emprunteur risque un surendettement si on lui accorde un prêt immobilier, le client doit se préparer à ce que sa demande de prêt immobilier ne soit pas éligible.
La banque examine la situation financière du demandeur et détermine si elle est saine. Une personne inscrite dans le fichier de la Banque de France a peu de chances d’être éligible à un prêt hypothécaire.
Si le nom du demandeur figure dans l’un des fichiers suivants, ses chances d’être éligible à un prêt sont infimes :
– FICP (fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) : c’est un fichier relatif aux incidents de remboursement de crédit (absence prolongée de paiement ou découvert abusif) ;
– FCC (fichier central des chèques) : ce fichier contient la liste des personnes à qui on a interdit d’émettre des chèques.
Un emploi qui n’est pas fixe et des revenus irréguliers
L’emprunteur doit prouver à la banque qu’il a une situation financière stable. Ce qui compte le plus pour la banque est que le prêt sera remboursé. Un dossier qui laisse présager que l’emprunteur ne pourra pas rembourser le capital et les intérêts n’est pas éligible à un prêt immobilier.
La situation professionnelle de l’emprunteur est un critère essentiel pour la banque. Les sources de revenus du demandeur peuvent être la raison de son inéligibilité.
Les banques privilégient les demandeurs qui ont un contrat de fonctionnaire, un CDI ou un CDD, les intérimaires et les travailleurs indépendants. La fiche de paie et les sources autres de revenus de l’emprunteur sont examinées par le prêteur avant d’accorder ou non un prêt immobilier.
Une situation familiale instable
La situation familiale fait partie des critères auxquels la banque accorde une attention particulière lors de l’analyse du dossier de demande de prêt immobilier. Elle est moins importante que la situation financière, mais la banque doit l’examiner pour voir s’il n’y a pas de changements susceptibles d’affecter le paiement de la mensualité.
La banque demandera le nombre d’enfants pris en charge par l’emprunteur, leur âge et leur statut scolaire. Un demandeur avec de jeunes enfants a plus de chance de voir son prêt accordé par rapport à un emprunteur dont les enfants sont scolarisés.
L’état civil du demandeur intéresse également la banque, car une personne en instance de divorce représente un risque pour la banque.
Un risque médical important
La situation familiale et l’état de santé sont des motifs secondaires de refus de prêt immobilier. Lorsqu’un demandeur souhaite emprunter un montant supérieur à 250 000 €, la banque est obligée d’étudier l’état de santé de l’emprunteur.
La banque va s’intéresser à l’état de santé de l’emprunteur au moment où celui-ci souhaite contracter le prêt immobilier. Elle peut lui demander de passer des examens médicaux. Le demandeur doit fournir un rapport de santé.
La banque peut demander à l’emprunteur de souscrire une assurance décès invalidité, en fonction de l’état de santé de celui-ci. Un refus de l’assurance a un impact sur le refus du prêt immobilier du demandeur.
Que faire en cas de prêt immobilier non éligible ?
Un premier refus de la banque ne doit pas décourager un emprunteur. S’il dispose d’un retour de refus de la banque, il lui reste des alternatives pour obtenir un prêt.
L’emprunteur peut envisager de trouver un financement dans une institution financière autre que la banque. Il peut opter pour le prêt entre particuliers. S’il compte emprunter un montant qui ne dépasse pas 5 000 €, le microcrédit peut être une solution pour son prêt immobilier.
Le demandeur a la possibilité de changer de banque et de passer par d’autres établissements financiers. Il peut utiliser le même dossier auprès d’un nouveau prêteur.
Le demandeur peut attendre quelque temps avant de demander un autre prêt, connaissant les raisons du refus de la première banque. Il a la possibilité de travailler sur son dossier et d’améliorer sa situation.
Il doit passer en revue les raisons de son inéligibilité. Cette démarche est nécessaire s’il veut insister auprès de la même banque.
Le demandeur doit remédier à sa situation financière et professionnelle et plusieurs options s’offrent à lui en fonction de sa situation.
L’emprunteur peut faire appel à un courtier en crédit immobilier. Celui-ci lui suggérera le meilleur établissement financier, le contactera et lui présentera son dossier.
L’obtention d’un prêt immobilier permet de concrétiser votre projet d’acquisition de bien immobilier. S’exposer à un refus de prêt immobilier ou à un prêt immobilier non éligible peut faire tomber à l’eau votre projet.
Vous devez préparer soigneusement votre dossier afin qu’il soit solide et irréprochable aux yeux de la banque. Examinez votre profil d’emprunteur en vérifiant votre taux d’endettement, s’il est raisonnable ou non.
Vous devez avoir un projet d’acquisition solide et un plan de financement fiable. Veillez à démontrer que votre situation professionnelle est stable, avec des revenus réguliers et un apport personnel d’au moins 10 % du montant que vous souhaitez demander.
Si vous maîtrisez chacun de ces points, vous ne risquez pas d’être confronté à un prêt inéligible.