Le prêt relais, appelé aussi prêt achat-vente, permet aux propriétaires de financer l’achat d’un nouveau bien immobilier. Il est dédié aux propriétaires ou investisseurs immobiliers, qui veulent acquérir une nouvelle propriété plus commode.
Le prêt relais offre de nombreux atouts, mais présente aussi des risques. Le prêt relais vous permet d’acquérir un nouveau bien immobilier en attendant que la vente de votre bien actuel soit effective. Vous bénéficiez de plus de temps pour conclure la transaction.
Ce prêt vous évite de solder les indemnités de remboursement anticipé.
Contracter un prêt achat-vente présente des risques. Il est possible que vous ne trouviez pas de potentiel acquéreur dans le délai de solvabilité prévu. Ceci vous contraint à honorer plusieurs crédits à la fois. Le prêt relais vous contraint à payer un taux d’usure spécifique plus élevé.
Qu’est-ce qu’un prêt relais ?
Le prêt relais permet aux propriétaires d’acheter un nouveau bien, dans l’attente de la revente de leur bien actuel. Il peut être utile dans le cas d’un changement de résidence principale.
Il permet de mettre à votre disposition les ressources financières pour acheter un bien pour lequel vous avez eu un coup de cœur, en attendant de finaliser la vente de votre ancienne propriété.
Le prêt relais permet d’accélérer l’acquisition du nouveau bien immobilier. Il s’agit d’un crédit à court terme qui prend la forme d’une avance proposée par la banque pour vous aider à payer votre futur logement.
La banque met à la disposition de l’emprunteur une partie du prix d’achat du nouveau bien. Ce montant est fonction de la valeur du logement actuel de l’emprunteur.
Vous rembourserez l’intégralité de votre prêt au moment où vous aurez vendu votre bien immobilier actuel.
Le prêt relais fonctionne sur le même principe qu’un remboursement différé. L’emprunteur est tenu de régler tous les mois les intérêts sur la somme empruntée tant que l’ancien bien immobilier n’est pas vendu.
Le capital doit être remboursé en une seule fois, une fois le bien vendu. Aucune pénalité n’est appliquée, même si cette opération s’apparente à un remboursement anticipé.
Quels sont les atouts d’un prêt relais ?
Le prêt relais est un prêt pratique, qui permet d’acquérir un nouveau bien immobilier. Ce prêt est recommandé aux personnes qui sont déjà propriétaires et qui disposent d’un actif immobilier.
Acquérir un nouveau bien immobilier sans avoir vendu l’ancien
Le prêt relais permet d’acquérir un nouveau bien immobilier en même temps que la vente de votre bien actuel en s’aidant d’un prêt bancaire. C’est un moyen qui permet de résoudre les problèmes de décalage de trésorerie entre le moment de la vente et celui de l’achat.
La banque vous octroie un prêt pour l’acquisition du bien immobilier dans un premier temps. Ce montant sera remboursé après la vente de l’ancienne propriété. Ce délai varie entre un et deux ans.
Il peut s’agir d’une résidence qui ne correspond plus à vos besoins. Le prêt relais vous permet d’acquérir une propriété plus adaptée à votre nouveau contexte.
Obtenir un prêt relais vous permet de choisir parmi les meilleures offres immobilières disponibles. Vous disposez de temps pour mettre en vente votre bien puisque le prêt relais vous permet de ne pas accepter la première offre qui se présente.
Disposer d’un temps raisonnable pour conclure la vente du bien immobilier
Vous disposez d’un délai maximum de 2 ans pour vendre l’ancien bien immobilier et pour rembourser le prêt relais contracté. Il s’agit d’un délai accordé par la banque pour vous permettre de vendre sereinement votre bien.
Les offres d’achat que vous recevrez sont fonction de l’attractivité du bien immobilier. Vous aurez le temps d’étudier les offres qui s’offrent à vous, de commun accord avec votre courtier immobilier. Le prêt relais vous permet de ne pas accepter les premières offres qui se présentent.
Éviter une location durant la période de transition
Avoir recours à un prêt relais permet de raccourcir la période entre la vente du bien actuel et l’achat d’un nouveau bien. Il est courant d’attendre la finalisation du premier bien avant de procéder à l’achat du deuxième.
Des vendeurs ont recours à une location provisoire au cours de cette période transitoire. Ils doivent trouver un logement temporaire à la suite de la vente de leur ancienne propriété. Ils se retrouvent dans cette configuration jusqu’à ce qu’ils trouvent le logement qu’ils souhaitent acheter.
Le prêt relais vous épargne cette situation et vous permet d’économiser en frais de location. Il permet d’accélérer l’acquisition du nouveau bien. Vous pouvez même finaliser l’achat de cette nouvelle propriété avant que la vente de votre ancien logement ne soit effective.
Vous avez la possibilité d’intégrer directement votre nouvelle résidence. Cela vous évite des déménagements successifs et les frais y afférents, ce qui constitue un avantage économique.
L’absence des indemnités de remboursement anticipé
Vous pouvez rembourser votre prêt par anticipation dès que la vente de votre ancienne propriété est conclue.
Le prêt relais n’entraîne pas le paiement d’indemnités lors du remboursement anticipé, contrairement aux prêts classiques. L’emprunteur doit payer des indemnités en cas de remboursement anticipé de ce type de prêt.
Ces indemnités permettent aux établissements financiers de percevoir une partie des intérêts calculés au départ. Vous avez donc la possibilité d’accélérer le processus de paiement de votre prêt relais. Cela confère plus de flexibilité au prêt relais.
Quels sont les risques liés à un prêt relais ?
Ne pas trouver un acquéreur avant l’échéance
Le prêt relais est un prêt à court terme dont la date d’échéance est de deux ans. L’emprunteur doit régler son crédit avant la fin de ce délai, même si le bien n’est pas vendu. Il arrive cependant que l’emprunteur ait du mal à trouver un acquéreur pendant ces deux ans.
Ce problème survient lorsque le bien immobilier est surévalué. Il se peut qu’il n’attire pas les potentiels acheteurs à cause de son apparence ou de son emplacement. Le vendeur est contraint de revoir son prix à la baisse pour pouvoir rembourser son prêt, au risque de s’endetter.
Il est recommandé de ne pas demander un prêt relais pour la vente d’un bien immobilier en état vétuste. Vous devez solliciter l’aide d’un expert courtier qui vous conseillera sur la pertinence ou non de souscrire un prêt relais.
Il vous aidera en tenant compte des critères ci-dessous :
- La valeur marchande du bien immobilier ;
- L’offre et la demande en bien immobilier sur le marché local ;
- Les formules de prêts relais proposées par les établissements financiers.
Cette liste n’est pas exhaustive, elle aborde les critères les plus importants dont vous devrez tenir compte.
Cumuler les crédits à rembourser simultanément
Vous courez le risque de cumuler les crédits à rembourser en souscrivant à un prêt relais. Si le prêt relais n’est pas réglé dans le délai prévu, la banque peut vous proposer de transformer le prêt relais en crédit immobilier classique.
C’est une situation qui n’est pas avantageuse pour vous, surtout si vous avez d’autres prêts en cours, car cela augmente le montant des mensualités que vous avez à payer.
Un taux d’intérêt élevé
L’autre déconvenue du prêt relais est son taux d’intérêt élevé. La durée de remboursement étant courte, les mensualités seront élevées.
Ce taux d’intérêt tient compte des primes d’assurances et d’un taux d’intérêt nominal. Vous devez vous assurer d’avoir les ressources financières nécessaires pour supporter toutes ces charges avant de souscrire à un prêt relais.