Il arrive que l’on ait besoin de contracter un prêt immobilier pour financer un projet comme l’acquisition d’une maison. Il peut s’avérer difficile, voire impossible, de réunir les fonds nécessaires pour constituer un apport personnel.
Les crédits proposés par les banques nécessitent un apport personnel pour la plupart. Il est cependant possible de contracter un crédit sans apport. Le principal critère exigé par la banque est la solidité du dossier de demande de prêt.
L’aide d’un courtier peut être utile pour appuyer votre demande de prêt hypothécaire sans mise de fonds.
Pour obtenir un prêt sans apport en France, vous pouvez vous rapprocher du Crédit Mutuel ou de la Caisse d’Épargne. Le Crédit Agricole et la Banque Populaire proposent également ce type de prêt à leurs clients, mais sous réserve de conditions.
C’est quoi un prêt sans apport et quel est son intérêt ?
Quand vous souhaitez souscrire un crédit, la plupart des banques imposent d’injecter dans l’emprunt une somme d’argent qui servira à couvrir au minimum les frais de notaire. Cela correspond à l’apport personnel, qui s’élève au moins à 10 % du montant total emprunté.
Un apport personnel rassure la banque sur votre capacité d’épargne. C’est le signe que vous saurez être un bon gestionnaire pour payer vos mensualités pour les années à venir.
Lors de l’étude de votre dossier, la banque s’intéresse à vos revenus et à leur stabilité, à la gestion de vos comptes bancaires et à votre situation professionnelle. L’apport personnel renseigne sur votre capacité de remboursement.
Si vous avez pu épargner, cela signifie que vous gagnez plus que vous ne dépensez.
Si vous n’avez pas économisé assez pour constituer une épargne ou que vous l’avez utilisée pour un autre projet, le prêt sans apport est une solution qui s’offre à vous. Il vous permet d’accéder à un prêt sans avoir besoin d’un apport financier.
Comment obtenir un prêt sans apport ?
Vous devez convaincre la banque pour obtenir un prêt immobilier sans apport. Pour cela, vous devez :
- Prouver que vous êtes une personne fiable et stable financièrement, avec un revenu mensuel et une situation professionnelle stable.
Les banques sont plus rassurées quand il s’agit de clients qui travaillent dans la même entreprise depuis longtemps, cela prouve leur stabilité financière et leur capacité à payer leurs dettes ;
- Montrer la valeur de vos biens en dehors de ce projet. Cela montre vos capacités financières et augmente la confiance de la banque ;
- Disposer de marges financières chaque mois après le paiement de votre crédit immobilier et des frais fixes ;
- Votre âge constitue un bon argument pour les convaincre : les banques prêtent plus facilement sans apport au premier acquéreur de moins de 30 ans ;
- Avoir un profil bancaire irréprochable : limiter les découverts, éviter les crédits à la consommation.
Quelle banque choisir pour un prêt sans apport ?
Les principales banques qui acceptent d’accorder un crédit à l’emprunteur sans apport sont, entre autres, la Caisse d’Épargne, la Banque Postale et la Banque Populaire. Le Crédit Agricole et le Crédit Mutuel sont aussi des alternatives pour un prêt sans apport.
En l’absence d’apport personnel, des garanties bancaires sont exigées pour solliciter un prêt sans apport. Ces garanties réduisent le risque d’impayé et la banque sera mieux à même d’accepter votre crédit immobilier sans apport.
Prêt logement sans apport au Crédit Mutuel
Cette banque s’engage à octroyer des prêts immobiliers sans apport personnel. Le dossier de crédit doit être complet et le plus solide possible pour démontrer votre capacité de remboursement.
Si des documents supplémentaires sont requis, assurez-vous de les soumettre dès que possible pour étayer votre solvabilité en tant qu’emprunteur. Pour obtenir un prêt hypothécaire sans apport, il est recommandé de faire votre demande lorsque vos comptes sont sains et stables.
Si la banque hésite, vous pouvez lui proposer de reprendre un autre produit bancaire afin qu’elle change d’avis sur votre crédit immobilier sans apport.
Prêt logement sans apport à la Caisse d’Épargne
La Caisse d’Épargne propose à ses clients des prêts pour des projets immobiliers sans qu’ils aient à constituer un apport initial. Seuls les candidats ayant une situation financière stable ont accès à ce prêt sans apport.
Le site de la Caisse d’Épargne met à disposition de ses utilisateurs un simulateur de prêt. Vous pouvez vous en servir pour préparer votre demande de prêt. Le simulateur vous permet de connaître votre capacité d’emprunt.
Cet outil gratuit et pratique est disponible sur les sites Internet de certains spécialistes du crédit immobilier ou sur ceux des banques.
Les simulateurs les plus avancés vous demandent de renseigner de nombreux champs d’informations afin de calculer au plus juste votre ratio d’endettement sans apport. N’hésitez pas à vous procurer les données suivantes à l’avance pour faire la simulation :
- Type de maison à acheter ;
- Ancienneté de la maison à vendre ;
- L’adresse du logement à acheter ;
- Co-emprunteurs potentiels ;
- Nombre de personnes à charge ;
- Montant de l’achat ;
- Contrat de travail en cours ;
- Salaire annuel brut ;
- Revenu supplémentaire ;
- Des crédits supplémentaires sont en cours ;
- Montant de la cotisation.
Vous pouvez laisser le montant de l’apport à zéro, la simulation lancera son calcul sans prendre en compte cette donnée. Le simulateur vous indiquera si vous pouvez demander un prêt immobilier sans apport personnel.
Il arrive que le simulateur vous demande votre âge pour aller plus loin dans le calcul ou pour vous aider à trouver un crédit immobilier approprié à votre situation. Les résultats varient selon la banque, les modalités de certains dispositifs sont plus souples que d’autres.
Vous pouvez également envisager de demander à d’autres banques de connaître leurs conditions de prêt sans apport et de présenter ces offres à votre banquier Caisse d’Épargne.
Prêt logement sans apport grâce au Crédit Agricole
Le Crédit Agricole est une bonne alternative pour obtenir un crédit immobilier sans apport personnel. Elle est disposée à accorder ce type de prêt si le demandeur répond à certains critères.
Le Crédit Agricole exige un dossier solide et complet avant de valider ce genre de prêt. La clarté de la candidature et l’honnêteté sont appréciées lors de l’entretien avec le banquier.
Le demandeur devra justifier d’au moins trois mois de relevés bancaires sans erreurs pour répondre aux préoccupations de la banque. Une mauvaise gestion des ressources, même si elles sont régulières, conduira au rejet du dossier.
Le calcul du taux d’emprunt est effectué au préalable pour éviter des démarches inutiles : le niveau maximum d’endettement accepté est de 35 %. Les demandes de prêt sans apport pour des projets avec des budgets conséquents sont refusées.
Si vous souhaitez avoir plus d’avis sur un crédit immobilier sans apport au Crédit Agricole, nous vous conseillons de vous renseigner en ligne sur leur site ou sur les forums consommateurs.
Prêt immobilier sans apport de la Banque Populaire
Il est possible de contracter un crédit immobilier auprès de la Banque Populaire si votre apport est un prêt épargne bâtiment ou un PTZ (prêt à taux zéro).
Les critères d’éligibilité restent les mêmes que pour la plupart des banques. Votre capacité de remboursement détermine le montant du crédit que vous pouvez emprunter.
Il est difficile d’obtenir une offre de prêt sans apport personnel. Les banques ont revu leurs critères à la hausse. Un courtier professionnel peut vous accompagner dans cette démarche et vous orienter vers la banque qui vous accordera plus facilement ce type de prêt.
Seuls les dossiers les plus solides peuvent y prétendre, c’est-à-dire les profils ayant une stabilité financière, professionnelle et familiale.