Le crédit logement est une alternative à l’hypothèque qui est proposée par des sociétés de financement spécialisées dans l’octroi de garanties des prêts immobiliers.
Le crédit logement repose sur la capacité de chaque emprunteur à pouvoir alimenter le fonds de garantie commun. Cette alternative à l’hypothèque présente des avantages, son coût est moins cher que l’assurance-crédit immobilier classique.
Le crédit logement ne nécessite pas des formalités contraignantes puisqu’il s’agit d’un acte sous seing privé, ce qui fait qu’il ne requiert pas l’intervention d’un notaire. En cas de difficultés par rapport au remboursement, le crédit logement priorise le dialogue.
Le crédit logement comme une alternative à l’hypothèque
Un autre privilège à opter pour cette garantie crédit logement, c’est de remédier aux contraintes de l’hypothèque. Ce dernier est défini comme une garantie que l’on donne à son bien immobilier qui a été acquis.
La garantie hypothécaire permet à la banque de saisir et de vendre aux enchères des biens en cas de défaut de paiement. Cela permet à la banque d’entrer en possession de son dû avant les autres créanciers.
Après l’exécution du crédit, plusieurs événements peuvent survenir dans la vie de l’emprunteur. Le crédit logement apparaît comme la solution idéale à laquelle l’emprunteur peut se tourner.
Cette garantie crédit logement va offrir un service de sûreté dont le prix est attractif que celui de l’hypothèque.
Opter pour le crédit logement exempt de toute formalité pour l’emprunteur
Le crédit logement est accordé à toute personne, qu’elle soit physique ou SCI familiale. Pour bénéficier de cette garantie crédit logement, le dossier de prêt fourni par l’emprunteur doit respecter certains critères.
Le crédit logement ne requiert aucune formalité, contrairement aux autres procédures de mise en place de prêt qui peuvent se révéler contraignantes. La banque recueille la décision de crédit logement.
Elle devra inclure cette décision à l’accord de cautionnement dans l’offre de prêt remise à l’emprunteur. Cette facilité dans les formalités du crédit logement s’explique par le fait qu’il s’agit d’un acte sous seing privé.
Le crédit logement ne requiert ni l’intervention d’un notaire ni la publication au service de la publicité foncière. Il y a un cautionnement spécifique au secteur public avec la garantie crédit logement pour les fonctionnaires.
Cette souplesse de formalité permet de bénéficier d’un déblocage rapide du prêt. C’est rendu possible grâce à la réponse sous 48h du crédit logement.
Le crédit logement offre un second regard sur le dossier de crédit
Le crédit logement peut garantir les prêts immobiliers destinés au financement de différents projets :
- Construction, acquisition, travaux d’un bien immobilier principal, secondaire, locatif neuf ou ancien ;
- Achat d’un terrain seul si la durée est inférieure à 7 ans. Au-delà de 7 ans, le crédit logement va devoir étudier la demande sur une remise du plan de financement ;
- Rachat de créance et celui de soulte.
Devenir propriétaire d’un bien immobilier est un projet motivant. C’est un acte important qui nécessite un engagement financier à long terme.
La décision d’octroi du crédit logement est basée sur un ensemble de facteurs qui permettent de s’assurer de la solvabilité de l’emprunteur et surtout sa capacité de remboursement.
Le second regard apporté par crédit logement sur le dossier offre un confort et une sécurité à la banque dans son analyse du projet de financement.
Crédit logement : souplesse et économie au cours de la durée du prêt
La caution représente un modèle de garantie qui est adapté à l’évolution des modes de vie. Elle offre plus de souplesse lorsqu’il y a une mobilité et une évolution de la vie familiale.
Au cas où l’emprunteur décide de revendre le bien qui est l’objet du financement avant la fin du prêt garanti, il ne fera face à aucuns frais de mainlevée à acquitter.
C’est en cela que crédit logement offre une flexibilité à l’emprunteur qui aurait fait l’objet de frais de mainlevée s’il avait pris un prêt assorti d’une hypothèque.
Crédit logement : fait intervenir son rôle d’amortisseur en cas de difficultés de remboursement du prêt
Que ce soit pour la structure bancaire que pour l’emprunteur, le crédit logement joue un rôle d’amortisseur dans les deux parties. Du côté de la banque, le crédit logement prend en charge le recouvrement et fait ressortir d’éventuels défauts de trésorerie.
Vis-à-vis de l’emprunteur, le crédit logement engage le dialogue dans un premier temps. Il réalise un diagnostic de sa situation avec comme but principal, la reprise d’un cycle de vie normal de gestion de son prêt.
Le crédit logement, grâce à son rôle d’amortisseur, offre une :
- Une priorité au dialogue ;
- Un accompagnement spécialisé.
Au cours de l’obtention du crédit logement, le dialogue et les solutions amiables sont priorisés. En concertation avec l’emprunteur, le crédit logement recherchera la solution la mieux appropriée à sa situation personnelle.
Il peut s’agir d’un octroi de délai en contrepartie d’un plan d’apurement et du réaménagement des conditions de crédit. Cela permettra une reprise du paiement des échéances de prêt de l’emprunteur.
Au cas où la reprise des échéances du prêt se révèle impossible, le crédit logement pourra accompagner l’emprunteur dans la vente à l’amiable de son bien.
Ce n’est qu’à défaut de l’option à l’amiable que le crédit logement engage contre l’emprunteur, les actions de recouvrement judiciaire des sommes dues.
Le crédit logement propose une restitution partielle des frais de garantie
S’il est vrai que le crédit logement présente plusieurs avantages pour l’emprunteur et l’institution bancaire, l’intérêt le plus évident concerne son coût. C’est rendu possible grâce au remboursement partiel des frais de garantie.
Comme l’assurance-crédit immobilier, la garantie de crédit logement s’engage à protéger l’institution financière contre une probable insolvabilité de l’emprunteur.
Le crédit logement offre la possibilité à l’emprunteur de jouir d’une restitution en partie des frais de garantie qu’il a déboursée, contrairement à l’assurance-crédit immobilier. Ledit remboursement survient en fin de prêt et selon la condition que ce crédit logement n’ait pas été insolvable.
Cette rétrocession d’une partie des frais garantie à l’emprunteur est rendue possible par le mécanisme du fonds mutuel de garantie. La conséquence directe est le coût final du crédit logement qui se révèle moins cher qu’une assurance.
Le crédit logement, pris sous la forme de cotisation, se décompose en :
- Commission versée à l’organisme de cautionnement : il s’agit d’une rémunération des charges de salaires, de gestion… ;
- Contribution au fonds mutuel garantie.
En comparaison avec l’assurance-crédit immobilier, le crédit logement propose, à travers son coût abordable, un calcul selon deux barèmes.
Le barème classique éligible est destiné à tous les emprunteurs et le barème Initio. Ce dernier est éligible aux emprunteurs de moins de 37 ans. Ce barème permet de régler la commission en fin de prêt.
Pour un prêt de 200 000 euros, l’emprunteur en barème classique devra payer 400 euros de commission suivie de 1950 euros de participation au FMG. Le barème Initio a un coût minoré des frais de commission.
Lorsque l’emprunteur opte pour le crédit logement, il n’a aucun frais supplémentaire à débourser dans le cas où il fera face à un remboursement anticipé.
La banque exige une garantie crédit logement lors d’un accord d’un crédit immobilier, afin que le remboursement du prêt soit assuré en cas de défaillance de la part de l’emprunteur.
Le crédit logement présente des avantages à la fois pour l’emprunteur et pour l’institution bancaire. Pour l’emprunteur, ce cautionnement ne requiert aucune formalité.